Gæld efter skilsmisse i Holland: hvornår hæfter man?

Efter en hollandsk skilsmisse forbliver du fuldt ansvarlig over for kreditorerne for den gæld til fællesskabet, du selv har påtaget dig, og solidarisk ansvarlig for den gæld, din ekspartner har påtaget sig. For sidstnævnte kan en kreditor dog kun inddrive det, du faktisk har modtaget ved bodelingen. Denne regel er fastsat i artikel 1:102 i den hollandske borgerlige lovbog (Burgerlijk Wetboek, BW). Det, du og din ekspartner har aftalt om, hvem der betaler hvad, er bindende mellem jer to; det har ingen indflydelse på banken, långiveren eller skattemyndighederne.

Det er netop i denne kløft mellem den interne ordning og det eksterne ansvar, at problemerne starter. Denne artikel forklarer, hvilken gæld der overhovedet falder ind under ægteskabsfællesskabet, hvad der ændrede sig for ægteskaber indgået fra 1. januar 2018 og fremefter, hvordan ansvaret skifter ved skilsmisse, og hvad du kan gøre for at få det bedre fra din ekspartner, når en gæld lander på din dørtærskel. Den omhandler ansvar for gæld; selve skilsmisseproceduren, underholdsbidrag og deling af pensionsrettigheder er dækket i vores familieretsvejledninger.

Hvilken gæld tilhører fællesskabet

Om en gæld alene tilhører dig eller fællesskabet, afhænger af jeres formueforhold mellem ægtefællerne og af, hvornår gælden opstod. Artikel 1:94 i BW bestemmer, hvad fællesskabet indeholder, både på aktivsiden og på gældssiden, og svaret er markant forskelligt for ægteskaber før og efter 1. januar 2018.

For et ægteskab eller registreret partnerskab indgået før denne dato uden en ægtepagt gælder det gamle fællesfællesskab. Næsten alt falder ind, inklusive gæld, som hver ægtefælle bragte ind i ægteskabet. Et studielån optaget år før brylluppet, en erhvervsgæld fra et tidligere foretagende, en gammel skatteansættelse: under fællesfællesskabet bliver disse til fællesgæld, og fællesaktiverne kan bruges til at opfylde den.

For ægteskaber indgået den 1. januar 2018 eller senere er det begrænsede fællesfællesskab (beperkte gemeenschap van goederen) standardbestemmelsen. Ejendom og gæld, som hver ægtefælle allerede havde før ægteskabet, forbliver privat, ligesom arv og gaver, medmindre parterne aftaler andet. Kun det, der blev opbygget under ægteskabet, deles. Ejendom, der allerede tilhørte dem begge i fællesskab før ægteskabet, falder dog ind i fællesskabet sammen med den gæld, der er knyttet til det. Vi beskriver ordningen i detaljer i vores artikel om det begrænsede fællesfællesskab i Holland.

En ægtepagt (huwelijkse voorwaarden) tilsidesætter begge misligholdelser. Fuldstændig udelukkelse af ethvert fællesskab (koude uitsluiting) betyder, at hver ægtefælle beholder sin egen gæld; en modregningsklausul ændrer forliget, men ændrer ikke i sig selv ansvaret over for kreditorer. Uanset ordningen, skal du kontrollere aftalen, før du påtager dig noget om en bestemt gæld: det, der betyder noget, er ordlyden af ​​skødet, ikke den betegnelse, folk bruger til det.

Fristen er den dag, hvor ansøgningen indgives

Artikel 1:99 stk. 1 i BW fastsætter det tidspunkt, hvor fællesfællesskabet opløses, og for skilsmisse er dette tidspunkt indgivelsen af ​​skilsmissebegæringen til retten, ikke datoen for dommen og ikke den dato, hvor skilsmissen indføres i registret over fødsels-, døds- og ægteskaber. Gæld, som din tidligere partner pådrager sig, efter at begæringen er indgivet, er derfor privat gæld uden for fællesfællesskabet. Dette er den mest nyttige dato i en gældstvist efter en skilsmisse, og det er også grunden til, at det er vigtigt at indgive en hurtig begæring, når en partner har forpligtelser.

Tredjeparter er beskyttet i én henseende: Opløsning ved indgivelse af en begæring kan kun påberåbes mod en kreditor, der ikke vidste det, hvis begæringen er blevet indført i ægteskabsregisteret, der føres på tinglysningskontoret. Registrering er et simpelt trin, og det er værd at foretage, så snart begæringen er indgivet.

Husholdningsgæld: artikel 1:85 BW

Én regel gælder uanset jeres ægteskabelige ordning. I henhold til artikel 1:85 i BW hæfter hver ægtefælle fuldt ud sammen med den anden for forpligtelser, som den anden har indgået i forbindelse med den almindelige husholdningsdrift. Dagligvarer, forsyningsomkostninger, forsikring af familiens hjem, børnenes skoleudgifter, en ansættelseskontrakt indgået for husstanden: en kreditor kan rette hele en sådan gæld til en af ​​ægtefællerne.

Der følger to konsekvenser. For det første beskytter en ægtepagt dig ikke mod disse gældsposter, fordi artikel 1:85 i BW tilhører den obligatoriske kerne i hollandsk ægteskabsret, der gælder for ethvert ægteskab og ethvert registreret partnerskab. For det andet er reglen begrænset til, hvad der reelt er almindelige husholdningsudgifter; et erhvervslån, en bil købt til den ene ægtefælles eget brug eller en personlig investering er ikke dækket af den, og en kreditor, der påberåber sig artikel 1:85 i BW for en sådan gæld, går for vidt.

Modstykket til dette ansvar er samtykkekravet i artikel 1:88 i BW. For en defineret gruppe af transaktioner, herunder garantier for en anden parts gæld, afbetaling af husholdningsartikler og afhændelser vedrørende familiens bolig, skal en ægtefælle have den anden ægtefælles skriftlige samtykke. Hvis det mangler, giver artikel 1:89 i BW den ægtefælle, hvis samtykke var påkrævet, ret til at annullere transaktionen, hvilket helt kan fjerne ansvaret. Retten til at annullere er underlagt en forældelsesfrist, så hvis du opdager en garanti underskrevet uden din viden, skal du handle på den i stedet for at gemme den væk.

Hvad ændres ved skilsmisse: artikel 1:102 BW

Opløsning af samejet ophæver ikke noget. Artikel 1:102 i BW deler situationen i to. For samejesgæld, som du allerede hæftede for før opløsningen, typisk fordi du selv underskrev aftalen, eller gælden opstod som følge af din egen adfærd, forbliver du ansvarlig for hele beløbet uden begrænsning. For den øvrige samejesgæld, dvs. den gæld, din tidligere partner har påtaget sig, er du solidarisk forpligtet sammen med din tidligere partner, men en kreditor kan kun gøre krav på det, du har opnået ved delingen af ​​samejet.

Den praktiske effekt er et loft snarere end en fritagelse. Hvis din andel af det delte bo var et beskedent beløb værd, kan en kreditor, der forfølger dig for din ekspartners fællesejede gæld, ikke inddrive mere end det fra dig. Hvis du fik tildelt huset, er loftet tilsvarende højt. Dette er en grund til at se på delingen og ansvarsbilledet sammen: at tage det største aktiv kan også betyde at tage den største eksponering.

Paragraf 2 i samme artikel tilføjer en forældelsesregel, der er let at overse. Kravet mod dig for en gæld, der er opstået hos din ekspartner, forældes samtidig med kravet mod din ekspartner. En kreditor kan ikke lade kravet mod debitor bortfalde og derefter henvende sig til dig.

Opdelingen: artikel 1:100 i BW og hvad den ikke gør

I henhold til artikel 1:100, stk. 1, i BW har ægtefællerne lige andele i det opløste samliv, medmindre de har aftalt andet i en ægtepagt eller i en skriftlig aftale indgået med henblik på den forestående opløsning. Det er muligt at fravige den ligelige deling, men det skal være skriftligt og vurderes strengt.

Hvis fællesskabets aktiver ikke er tilstrækkelige til at betale dets gæld, bestemmer stk. 2, at underskuddet bæres ligeligt af begge ægtefæller, medmindre kravene om rimelighed og retfærdighed, under hensyntagen til gældens art, fører til en anden fordeling. En spillegæld eller en gæld, der er stiftet bevidst for at skade den anden ægtefælle, er den type tilfælde, hvor en domstol kan fravige den ligelige fordeling. Det er et internt fordelingsspørgsmål, og det afgøres mellem de tidligere ægtefæller; det er ikke bindende for kreditor.

Paragraf 3 bekræfter kreditorens pointe: Kreditorer bevarer på tidspunktet for opløsningen deres regresret mod fællesejet, så længe disse aktiver forbliver udelte. En fremskyndet deling fjerner dem ikke, og deling af et dødsbo, mens betydelig gæld er uafklaret, gør normalt snarere tingene værre end bedre.

Alt dette hører hjemme i skilsmisseaftalen. En korrekt udarbejdet skilsmissepagt (echtscheidingsconvenant) oplister al gæld opdelt efter kreditor, beløb og kontonummer, fordeler hver enkelt, registrerer hvem der henvender sig til hvilken långiver, fastsætter en frist for fritagelse for fælles hæftelse og inkluderer en godtgørelse, hvorunder den ægtefælle, der påtager sig en gæld, godtgør den anden for alt, hvad den anden er tvunget til at betale. Godtgørelsen forhindrer ikke en kreditor i at komme til dig, men den giver dig et retskraftigt krav, når det sker.

Det fælles realkreditlån

Realkreditlånet er normalt det største enkeltstående engagement, og det er det, som skilsmisseforliget ikke kan løse alene. Hvis begge partnere har underskrevet lånet, hæfter begge solidarisk over for långiveren for hele lånet. At tildele huset til en af ​​dem i forliget ændrer intet ved dette ansvar. Kun långiveren kan frigøre dig ved at give en fritagelse for solidarisk hæftelse (ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid).

Långiveren vil vurdere, om den resterende låntager kan bære lånet alene, idet den anvender sine normale indkomst- og overkommelighedskriterier, og hvor lånet er dækket af den nationale realkreditgaranti (Nationale Hypotheek Garantie), de betingelser, der er knyttet til denne ordning. En låneafskrivning er ikke en formalitet, og den afvises regelmæssigt. Hvis den afvises, er de realistiske muligheder at sælge ejendommen, at finde en medlåntager, der er acceptabel for långiver, eller at acceptere, at du fortsat hæfter. I så fald bør forliget give dig sikkerhed, en frist og en ret til at gennemtvinge et salg, hvis situationen ikke er løst på det tidspunkt.

Overdragelse af andelen i selve ejendommen kræver en notarial delingshandling og registrering i de offentlige registre. Hvis du gør dette, før afskrivningen er bevilget, hæfter du for et lån med sikkerhed i et hus, du ikke længere ejer, hvilket er den værste af begge situationer. Rækkefølgen er vigtig: arranger afskrivningen og overdragelsen sammen. Den skattemæssige behandling af rentefradraget for realkreditlån efter en skilsmisse er et separat spørgsmål med sine egne regler og frister, og det hører hjemme hos en skatterådgiver snarere end hos din advokat. Hvem der kan fortsætte med at bo i huset i mellemtiden er et særskilt spørgsmål, som vi diskuterer i vores artikel om skilsmisse og familiehjemmet.

Når din eks holder op med at betale

Hvis en kreditor holder dig ansvarlig for en gæld, som din tidligere partner har indvilliget i at betale, skal du betale det, du skal for at stoppe skaden, og derefter inddrive den. To mekanismer giver dig denne ret. Artikel 6:10 i BW forpligter en solidarisk debitor til at bidrage til gælden for den del, der vedrører ham internt, så en meddebitor, der har betalt mere end sin interne andel, har krav på det overskydende beløb. Artikel 6:12 i BW går videre og indtræder i den betalende debitor i kreditors rettigheder, herunder enhver sikkerhed, som kreditor havde, hvilket kan være betydeligt mere effektivt end et almindeligt krav om godtgørelse.

Derudover har du selve forligsaftalen. En godtgørelse i en skilsmissepagt er en almindelig kontraktlig forpligtelse og kan håndhæves som enhver anden, om nødvendigt ved summarisk procedure med en tvangsbøde. Hvor pagten var indarbejdet i rettens afgørelse, kan den håndhæves direkte uden en ny dom. Hvor den ikke var det, er der behov for et separat krav.

Gem dokumentationen undervejs: kravet fra kreditor, bevis for alle betalinger, du har foretaget, og korrespondance, der viser, at du fortalte din ekspartner, hvad der skete, og bad dem om at betale. Et regreskrav mislykkes langt oftere på grund af manglende bevis end på grund af manglende retsgrundlag. Bemærk også, at regreskravet er underlagt forældelse, så en gæld, du stille og roligt har betalt i årevis, kan muligvis ikke længere inddrives fuldt ud.

Registrering hos BKR og hvad det betyder

Holland har ingen kreditvurdering. Det, der findes, er det centrale kreditregister, der drives af Stichting BKR, hvor långivere registrerer forbrugerkredit og realkreditlån, og hvor betalingerne er bagud, en restancekode. Så længe dit navn står på et lån, registreres manglende betalinger fra din tidligere partner også mod dig, og en negativ registrering vil være synlig for enhver långiver, der vurderer en fremtidig realkredit- eller låneansøgning, i en årrække efter kredittens ophør, i henhold til BKR's egne regler.

Du kan gratis anmode om din egen oversigt fra BKR, og det er fornuftigt at gøre det tidligt i en skilsmisse, så du ved præcis, hvilke aftaler der bærer dit navn. En registrering, der er faktuelt forkert, kan berigtiges af långiveren. En registrering, der er korrekt, men uforholdsmæssigt skadelig, kan i princippet anfægtes af hensyn til databeskyttelse, men tærsklen er høj, og resultatet afhænger i høj grad af de individuelle omstændigheder.

Hvis gælden som helhed overstiger, hvad en af ​​jer kan bære, er vejen ikke kreditsanering, men gældssanering: en mindelig aftale gennem den kommunale gældshjælpstjeneste, eller, hvis det mislykkes, optagelse på den lovpligtige gældssaneringsordning (Wsnp), som siden 1. juli 2023 løber i atten måneder. At være gift i fælleseje komplicerer denne vej, fordi fællesejet forbliver tilgængeligt for kreditorerne, indtil boet er delt.

Virksomheds- og skattegæld

En enkeltmandsvirksomhed (eenmanszaak) eller et partnerskabsanpart har ingen separat juridisk status, så dens gæld er iværksætterens personlige gæld. Hvor iværksætteren er gift i fælleseje, er denne gæld fællesgæld, og fællesaktiverne, herunder opsparing og bolig, er tilgængelige for virksomhedens kreditorer. Et anpartsselskab (besloten vennootschap) beskytter boet, men kun i det omfang aktionæren ikke har stillet personlige garantier, hvilket långivere rutinemæssigt kræver af ejerledere. Tjek, hvad der blev underskrevet, før du antager, at virksomhedsstrukturen beskytter dig.

Skattegæld følger samme logik. En indkomstskatteansættelse vedrørende et år af ægteskabet er i princippet en fællesgæld, og efter opløsningen regulerer artikel 1:102 i BW, hvor langt skattemyndighederne kan forfølge den anden tidligere ægtefælle. Separate lovregler om fælles hæftelse for skattegæld kan også gælde, og behandlingen af ​​fællesopgjorte poster i årene omkring skilsmissen har sine egne konsekvenser. Begge er sager for en skatterådgiver, der arbejder sammen med din advokat; det juridiske spørgsmål om, hvem der hæfter, og det skattemæssige spørgsmål om, hvordan ansættelsen er sammensat, skal besvares sammen.

Ugifte partnere og registrerede partnere

Et registreret partnerskab behandles på samme måde som et ægteskab i disse henseender: de samme samfundsregler, den samme husstandsansvar i henhold til artikel 1:85 i BW og den samme stilling i henhold til artikel 1:102 i BW efter opløsning. Den ene strukturelle forskel er, at et registreret partnerskab uden mindreårige børn kan ophæves ved aftale gennem en advokat eller notar uden en retsafgørelse.

Samboere, der aldrig har giftet sig eller registreret sig, er i en helt anden situation. Der er intet samliv, ingen lovpligtig husstandshæftelse og ingen lovpligtig deling. Hver partner skylder det, de personligt har underskrevet, og fælles hæftelse opstår kun, når begge har underskrevet, som de normalt gjorde ved et fælles realkreditlån. Det, der ofte forårsager konflikt, er i stedet de penge, den ene partner har indskudt i den andens ejendom eller i fælles udgifter. Disse krav eksisterer, men de skal bygge på de almindelige regler om uberettiget berigelse, uretmæssig betaling eller en stiltiende aftale, og de er langt sværere at bevise end en samejeaftale. En samejeaftale, der registrerer, hvem der har bidraget, er det praktiske svar.

Hvad skal man gøre, i rækkefølge

Rækkefølgen nedenfor afspejler, hvordan disse sager bedst håndteres, og især hvilke trin der er tidsfølsomme.

1. Fastlæg jeres formueforhold og datoen for ægteskabet, og læs ægtepagten, hvis der findes en.
2. Bemærk datoen for skilsmissebegæringens indgivelse; denne dato adskiller fællesgæld fra privat gæld.
3. Få begæringen indført i ægteskabsregisteret, så opløsningen kan påberåbes over for kreditorer.
4. Anmod om din BKR-oversigt, og angiv al gæld hos kreditor, saldo, kontonummer og hvis navn der står på den.
5. Spørg hver långiver skriftligt, hvad der kræves for at få fritaget for solidarisk hæftelse, og registrer svarene.
6. Indsæt fordelingen, fristerne og en godtgørelse i skilsmissepagten, og få det indarbejdet i rettens afgørelse.
7. Hvis en kreditor henvender sig til dig for at få din tidligere partners gæld refunderet, skal du først kontrollere, om inddrivelsen er begrænset af artikel 1:102 i BW, derefter betale kun det nødvendige, og derefter påbegynde regreskravet.

Frem for alt, betragt ikke forliget som afslutningen på sagen. Indtil alle långivere skriftligt har bekræftet, at dit navn er blevet fjernet, er gælden stadig din, hvad angår den pågældende långiver.

Gældsansvar efter en skilsmisse er et teknisk emne, hvor den interne ordning og den eksterne situation skal håndteres separat. Law & More Vi kortlægger gælden, fastslår, hvem der hæfter for hvad i henhold til artikel 1:85, 1:100 og 1:102 i BW, forhandler frigivelse af fælles hæftelse med långivere og udarbejder en aftale, så en senere misligholdelse fra din tidligere partner efterlader dig med et retskraftigt krav snarere end et tab. Hvis en kreditor allerede forfølger dig, eller hvis en frigivelse er blevet nægtet, bedes du kontakte vores skilsmisse advokat for at diskutere, hvad der stadig kan gøres.